Как досрочно погасить ипотеку
Согласно статистике, россияне берут ипотечные кредиты со средним сроком погашения 15 лет. Однако на практике со своими долговыми обязательствами они рассчитываются примерно в два раза быстрее. Поэтому в данной статье мы разберем, как досрочно погасить ипотеку и какие нюансы при этом стоит учитывать. Уверены, что эта тема будет интересна многим.
Порядок досрочного погашения ипотеки
Федеральный закон от 19 октября 2011 года, регулирующий работу банковской системы РФ, определил, что россияне имеют право погашать ипотечные кредиты досрочно. И если до этого кредитующие организации могли включить в договор пункт, запрещающей досрочный расчет по ипотеке, то сегодня такие действия являются противозаконными.
Но если кредитный договор был заключен до этой даты, и в нем есть или пункты, запрещающие досрочное погашение, или присутствует значительное увеличение процентов при таких действиях кредитора, то клиент может обратиться в суд и восстановить свои права.
Также важным моментом здесь является то, что если кредитор просто положит деньги на свой ипотечный счет в банке, то досрочным погашением это считаться не будет. Банк просто будет снимать со счета деньги в установленном в договоре порядке и все.
Необходимо оповестить о своем решении финансовую организацию и определиться, каким образом будет происходить досрочное погашение ипотеки. При этом существует разница при погашении долга:
- полном,
- частичном.
Также если речь идет о частичном досрочном погашении ипотечной задолженности, то тогда существует два варианта платежей:
- аннуитетный,
- дифференцированный.
Таким образом, клиент банка выбирает наиболее подходящий для него вариант, и затем в соответствии с величиной дополнительно внесенной суммы составляется и подписывается новый график платежей. Ставка по кредиту при этом остается прежней.
Досрочное погашение при аннуитетных платежах
Частичное досрочное погашение при аннуитетных платежах подразумевает выбор одного из двух предложенных вариантов:
1.Уменьшение срока кредита. Величина ежемесячного платежа не меняется, но сокращается срок расчета по кредитным обязательствам.
2.Снижение ежемесячного платежа. Осуществляется перерасчет размера ежемесячных платежей, но срок кредита остается прежним.
В обоих случаях досрочно внесенные средства идут на погашение основной задолженности перед кредитующей организацией, но дальнейшие параметры платежей пересматриваются. В первой ситуации можно быстрее рассчитаться с банком и сэкономить на выплате процентов, а во втором – снизить ежемесячную долговую нагрузку.
Досрочное погашение при дифференцированных платежах
Досрочное погашение при диффериенцированных платежах имеет принципиально другую схему: денежная сумма, выступающая в качестве досрочного платежа, идет на сокращение основного долга, но в счет будущих периодов.
К примеру, клиент ежемесячно выплачивает банку за ипотеку 20 тыс. руб. Из них на основной долг приходится 17 тыс. руб. и на проценты – 3 тыс. руб. При внесении долгосрочного платежа в размере 102 тыс. руб. в качестве ежемесячного платежа будут приняты 17 тыс. руб., и 85 тыс. руб. пойдут на досрочную оплату долга.
Они будут списаны как погашение оплаты в следующие месяцы. В данном случае по 17 тыс. руб. в течение 5 месяцев. Однако все эти 5 месяцев придется платить проценты, начисляемые на остаток долга, а с шестого месяца нужно будет снова погашать основной долг, но сумма процентов тогда будет уже меньше.
Вот такие схемы досрочного расчета с банком существуют. А как будет выгоднее досрочно погасить ипотеку конкретному лицу, будет решать только он сам.
Читайте также:
