Рефинансирование

27 июля 2020 г. Полезные статьи

При покупке квартиры порой хочется успеть на выгодное предложение или по ряду других обстоятельств, ипотека берется на не самых выгодных условиях либо со временем в банках меняются условия и почти каждый обладатель ипотеки задумывается о рефинансировании.

Рефинансирование – это уплата старого кредита новым на более выгодных условиях.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки считается не выгодным, если разница в ставке между нынешним кредитом и новым меньше 1%. Также считается не выгодно рефинансировать ипотеку, если оставшийся срок меньше половины и платежи аннуитетные, так как сначала вы выплачиваете проценты, а только потом тело платежа и при рефинансировании придется платить все эти проценты заново.

Для более точного подсчета можно посчитать так:

Посчитайте сумму оставшихся платежей по графику платежей;
Посчитайте новый ежемесячный платеж используя любой ипотечный калькулятор (введите остаток по ипотеке, ставку и оставшийся срок);
Умножьте полученный ежемесячный платеж на количество месяцев, на которое хотите получить рефинансирование;
Сравните полученные суммы. Если разница существенная для вас, то рефинансирование выгодно.

Сколько это займет времени?

Если вы все же решились на рефинансирование, то потребуется пройти следующие шаги:

Сбор необходимых документов – 1-2 дня;
Рассмотрение заявки банком – 2-4 дня;
Сбор необходимых документов на недвижимость – 2-3 дня;
Рассмотрение банком документов на недвижимость – 3-5 дней;
Получение кредита на рефинансирование и уплата «старой» ипотеки – 1-3 дня;
Снятие обременения на жилье Росреестром – 2-10 дней;
Регистрация Росреестром ипотеки в банке – 8-10 дней.

При сборе документов учитывайте, что некоторые справки имеют свой срок годности.

Какие документы потребуются?

Помимо обычного пакета документов для оформления ипотеки будут необходимы документы, относящиеся к текущему состоянию долга.

Стандартный набор документов:

Паспорт;
Заверенная копия трудовой книжки;
Справка 2-НДФЛ;
Правоустанавливающие документы по объекту недвижимости;
Оплаченный страховой полис;
Копия кредитного договора;
Справка об остатке задолженности. При наличии задолженности вся информация по ней;
Справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

Если вы рефинансируете ипотеку по какой-либо программе могу потребоваться дополнительные документы.

Какие будут дополнительные расходы?

Необходимо помнить, что у вас будут дополнительные расходы, которые нужно учитывать заранее:

Повторная оценка недвижимости;
Оплата справок и выписок (расходы, связанные со сбором документов);
Возможные услуги нотариуса;
Возможная повышенная процентная ставка рефинансируемой ипотеки на период оформления, но обычно она длится не больше месяца;
Комиссия за перевод ипотеки из банка в банк;
Покупка страхового полиса;
Снятие обременения по «старому» кредиту и новое оформление регистрации права на собственности на недвижимость с залогом в другом банке.

Какие ограничения для рефинансирования?

Есть основные ограничения и каждый банк может выдвигать свои.

Рассмотрим основные:

Просрочки. Наличие просрочек по кредиту за последние несколько месяцев (количество месяцев каждый банк определяет самостоятельно);
Слишком маленький срок ипотеки. Если ипотеку вы платите меньше года, скорее всего вам откажут в рефинансировании;
Использование материнского капитала. Если в ипотеку вы вложили материнский капитал (даже если это был первый взнос), то в силу юридических особенностей банк не сможет провести рефинансирование.